在银行贷款,有一个固定的工作当然好,但固定工作并不是必须的条件,对于银行而言,更看重的是你的收入,只要你的收入达标,固定工作或者自由职业并没有太大的区别,所以自由职业者,依然可以在银行贷款。

银行贷款的关键因素

银行贷款审批要考虑的因素众多,但综合起来,最主要的无非就三个方面:个人收入、信用记录、负债情况,三个方面决定你能否贷到款项。

个人如何银行贷款(信用贷款利息高不高)

1、个人收入:收入是贷款最为关键的因素,因为收入代表着第一还款来源,它决定着一个人有没有足够的还款能力。对于有固定单位的工作者而言,收入可以是单位开具的《收入证明》,也可以是个人公积金缴纳凭证或者纳税凭证(可推算出收入);对于自由职业者而言,收入主要通过个人银行账户流水资料佐证。

2、征信记录:个人信用情况是银行考虑的另外一个重点,因为信用记录能体现你这个人的还款意愿,信用记录太差的,即使你收入达标,银行也不会给予贷款,比如你最近二年内存在累六连三(累计六次、连续三次)的逾期记录,那基本就告别贷款了。

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3、负债情况:其实负债情况可以归纳到征信中去,同时负债情况又涉及到你后续的可贷金额,因为银行对于个人贷款的要求的是,月供的金额不得超过月收入的50%,比如你是一个自由职业者(如自媒体从业人员,网络小说作者等),提供的银行流水资料证明你平均月收入在10000元左右,目前你在银行有一笔住房按揭贷款50万元,假设月供金额3000元;此时你再到银行申请一笔消费贷或装修贷20万元(信用贷款),年利率为7%,贷款期限5年,则月还款金额为3960元;加上原有的3000元,你每个月总的负债需要归还:3000+3960元=6960元,已经远远超过你月收入的一半:10000÷2=5000元,此时这笔贷款就审批不了,因为它超过了你的月供能力。但如果你这笔消费贷申请的是10万元,那么月还款金额就变为1980元,此时你每个月总负债需要归还:3000+1980=4980元,刚刚好是你月收入的一半,这笔贷款就可以审批通过。

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其他说明事项

1、一般而言,银行的月供金额要求都是不超过销售收入的50%,但部分银行会放宽到55%,所以如果你的月供与总负债的还款金额相差不大,那么贷款的通过概率还是比较高的。

2、月供不超过收入的50%,主要针对的还是固定职业者,毕竟这个群体的收入相对稳定;对于自由职业者而言,收入一般是不确定的,有时候可能一个月两三万都有,但也有可能一个月一分收入都没有。对于自由职业者,因为浮动变化较大,收入具有较大的不确定性,所以实际给予的月供上限,有时候仅为平均月收入的40%甚至35%,以控制风险。

3、对于自由职业者而言,如果名下有足够的财力,比如理财、基金、保险、车或房等资产,可以提供相关财力的复印件材料,对个人财力进行佐证(补充还款能力),以提高审批通过的概率!

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总结

银行贷款最为看重的还是上述三个方面,特别是你的收入方面,而不是单纯的看一个固定工作(固定工作,一个月2000元,你去贷款试试,看能批不?);对于银行而言,固定职业只是增加一个优势而已,并不是决定因素,决定因素在你的收入!所以自由职业者,依然可以贷款。