原先计划着25年期限的公积金贷款利率远低于商业贷款（最新LPR4.65%+0.55%），高达1.95%，也考虑着在有大额收入进账的时候，提前先把商贷还清吗？可是，我提前还贷，却是违反合同规定，属于违约，需要缴纳违约金。

想到签合同时，签字签到手软，却没仔细阅读完贷款合同，此时，我深刻感到之前做的功课明显不足。亡羊补牢犹未为晚也，现在就让我们一起再来补补课呗。

1、游戏规则还是霸王条款？

是霸王条款？在银行按揭贷款签合同的时候，既然你已经默认了合同上写着的违约条款，就认栽了吧！也别怨天尤人了！

还是游戏规则？银行，也不是慈善机构，也要盈利，不可能白贷款给你周转放贷缺口。并且，按揭贷款可以享受低利率，不同于短期贷款。如果你低息长贷，高息短期过桥套利后，提前还贷呢？为了规避钻空子现象，所以银行制定了罚息制度。而且，大部分银行都有类似的规定。

到底是游戏规则还是霸王条款？多久之后提前还款，我们可以不用缴纳违约金呢？不同的银行有着不同的按揭贷款政策和制式合同条款。

2、提前多久还款需要收取多少违约金呢？

在梳理了中国银行和建设银行的相关提前还款规定后，总结了2种处理违约的方式，如下表所示：

一是按照1个月的利息倍数进行收取违约金。其中，违约额度，根据你提前还款时间，银行会做出1月利息倍数的罚金。若你超过3年提前还贷，则需要参考银行抵押合同的约定标准。

例如，我在中行贷款25年等额本息82万元，若在2-3年内提前还款，则我需要缴纳近2000元的违约金。

提前还款越早，违约金的数额会越大。若在1-2年内提前还款，则我需要多缴纳近4000元的违约金。若提前在1年之内呢？则我的违约金有近6000元。

二是按照提前还款额度的百分比进行收取违约金。其中，违约额度，根据你提前还款的时间，银行会做出基于提前还款额度不同百分比的罚金。若你超过3年提前还贷，则银行不收取你的违约金。

例如，我在建行贷款25年等额本息82万元，若在2-3年内提前还款60万元，则我需要缴纳近6000元的违约金。

提前还款越早，违约金的数额会越大。若在1-2年内提前还款40万元，则我需要多缴纳近8000元的违约金。若提前在1年之内还款20万元呢？则我的违约金有近6000元。

放贷超过3年后，你若提前还款在建行的25年82万元的等额本息按揭商贷，则不用缴纳违约金了。不过，超9年后，你若再提前还贷还划算吗？还有建行公积金中心放贷的25年80万元的等额本息贷款，超过8年后，你若再提前还贷还划算吗？

按照我在建行25年期限的组合贷为例，如上表所示：

一是建行商业贷款，总额度82万元，5.2%的浮动利率，25年等额本息，如果第一期还款为2021年1月，那么，2029年5月，在第101期还款时，已还利息50.24%，已还本金20.60%，如下图所示。

此时，因为之前的还款利息已经超过一半，如果你再提前还款，那么应当缴纳你的利息不会省太多，所以，综合违约金缴纳约定，我在建行的商贷应当在第3-8年内提前还款，会更划算。

二是建行公积金贷款，总额度80万元，3.25%的固定利率，25年等额本息，如果第一期还款为2021年1月，那么，2029年1月，在第97期还款时，已还利息50.42%，已还本金23.98%，如下图所示。

此时，因为之前的还款利息已经超过一半，如果你再提前还款，那么应当缴纳你的利息不会省太多，所以，综合违约金缴纳约定，我在建行的公积金贷款应当在第3-8年内提前还款，会更划算。

综上，综合违约金缴纳约定，我在建行的组合按揭贷款应当在第3-8年内提前还款，会更划算。你的按揭贷款，如何还贷更划算呢？