个人征信被誉为我们的“经济身份证”,其重要性早已渗透到生活的方方面面。个人征信里记载的信用记录,最基本的功能是了解、验证个人信用信息,而个人的征信记录是保留在中国人民银行,也就是我们所说的央行的征信系统中的,上了征信系统的征信记录,也就不是随随便便就能被篡改的了。那么,个人征信对我们到底有多大作用呢?

一个很简单的现象,以贷款方式去买房、买车现在已成为一种趋势,但并非所有人去申请贷款都能获得银行的审批通过,又或者说并不是所有人去申请贷款,银行最终批准的贷款成数、利率都是一样的。拥有良好信用记录的申请人,在办理金融业务或信贷业务时,个人征信就是一个加分项,良好的信用记录能更快获得银行审批,还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反,如果申请人有严重的不良信用记录,在信贷申请中有被银行拒贷的可能。

一、哪些行为会影响我们的信用记录呢?

根据个人信用报告记载的信息可知,信用报告记载最关键的信息大都与金钱挂钩,例如:贷款、信用卡、法院执行信息等。对于不擅于管理自已金钱债务的人而言,将极易造成不良征信记录。有的人名下有多笔银行贷款或持有多张银行信用卡,但这并非是彰显一个人经济实力的证明,贷款或信用卡太多容易导致记不住还款日或忘记还款,一旦还款逾期,不仅造成利息损失,最重要的是每一笔逾期同样也会在信用报告上记载。有些不了解信用报告的人,甚至还会变着法子来占银行的便宜,“以贷还贷”、“短借长贷”、“以卡养卡”,殊不知这些行为可能违反金融监管要求的用卡行为,如被检测出贷款或刷卡的行为用来套现等非正常使用类透支,将会被采取限制消费、降低额度、要求提前还款等限制措施,严重的还会影响个人的征信记录。除贷款和信用卡外,为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款、欠账等,或者水电燃气费不按时交款、助学贷款拖欠不还款、手机扣费与银行卡挂钩,手机停用后欠月租费形成逾期等,上述情形也均会被载入个人信用报告中。

二、如果发现个人征信记录存在错误,要怎么办?

根据《征信业管理条例》第二十五条的规定,申请人可以向征信机构(中国人民银行征信中心)或者信息提供者(例如商业银行)提出异议,要求更正。中国人民银行征信中心或商业银行在收到异议之日起20日内会进行核查和处理,并会将结果书面答复给申请人。如果是向商业银行提出异议,有三种对应的处理结果:

1、如果经过核查,商业银行确认申请人的征信信息确实有错误或遗漏,会向中国人民银行征信中心报送更正的信息;

2、如果商业银行核查后认为征信信息没有问题,会取消异议标注;

3、如果不能确定有没有问题,商业银行会对异议内容进行记载。

如果是向中国人民银行征信中心提出异议,在收到异议申请的2个工作日内,它会首先核查该异议信息是不是征信中心的数据库本身所造成的,也就是说,它会先确定出问题的环节是不是在征信中心这边。如果确定问题是由数据库在处理信息的过程中造成的,那么征信中心会立即进行更正;如果核查后发现数据库处理信息的过程不存在问题,征信中心会通知报送信息的商业银行进行核查。商业银行会按照前面的描述,进行核查和处理。

如果一般途径无法奏效,可以通过司法途径尝试解决。根据《征信业管理条例》第四十条的规定,可以以商业银行未按照规定处理异议或者对确有错误的信息不予更正为由,或者根据《征信业管理条例》第二十六条的规定,以商业银行侵害个人的合法权益为由,向法院提起诉讼。